Ejemplos de cláusula suelo
Es un interés mínimo fijo que establecen los bancos en contratos hipotecarios y que debe ser pagado por el cliente de forma absolutamente obligatoria. Esta cuota mensual no suele bajar, así el Euribor lo haga.
El Euribor “es el tipo medio de interés al que se prestan euros entre sí un gran número de bancos europeos”. Se puede decir que es un tipo de interés del mercado interbancario del euro.
Es muy común que estas entidades bancarias se las ingenien para buscar la manera de que estas cláusulas no sean fácilmente detectables en los contratos de sus clientes.
¿Cómo saber si el contrato incluye una cláusula suelo?
Lo primero que se aconseja es que el titular de la hipoteca debe tener en su poder una copia del contrato del crédito hipotecario entregado por el banco. Si no se posee se debe solicitar en la propia entidad bancaria o en una notaría.
Estas cláusulas son legales en sí, pero cada entidad tiene la obligación de informar de manera clara y correcta dichas condiciones leyendo e interpretando detenidamente al cliente las condiciones de la misma.
Lo peligroso de la cláusula suelo es que un banco es capaz de colocar un 12% de intereses cuando en paralelo el Euribor está en menos de 6%.
Ejemplos de cláusula suelo
Es importante estar atentos a la terminología usada en el documento a firmar, ya que los bancos hacen de las suyas para incluirlas y que pasen desapercibidas. Estas frases usualmente se incluyen en los siguientes apartados o con los siguientes nombres:
- “Tipos de interés del préstamo”
- “Límite de variabilidad de intereses”
- “Interés mínimo”
- “Límites a la aplicación del interés variable”
- “Túnel hipotecario”
Banco Sabadell:
Pueden usar términos y palabras como estos para esconder la cláusula suelo: “tipo de interés remuneratorio aplicable” o “el tipo aplicable de interés ordinario”.
Caja España:
Seguramente se consigue con el siguiente término: “tipo de interés nominal”.
Banco Popular y Banco Pastor:
La cláusula suelo puedes estar oculta bajo la siguiente oración: “Límites a la variabilidad del tipo de interés”.
Ejemplo de hipoteca con cláusula suelo (para reclamos):
Imagina los siguientes escenarios y supuestos:
- Teresa tiene una hipoteca de 100.000 euros para pagar en 30 añosy se firmó en enero de 2004. Hipotéticamente el interés de euribor es más 0,5% con un suelo del 3,50%. Luego de pasar unos años llega septiembre de 2014 y esto es lo que se ha cancelado hasta el momento:
- Si la cláusula suelo no existiera dichas cuotas serían de 442,56 euros al mes.
- Pero con el tipo mínimo da un total de 637,57 euros mensual.
- Por tanto, gracias a la cláusula suelo impuesta por la entidad bancaria se habrían pagado 228 euros de más.
- Es un Préstamo hipotecariodonde el diferencial es de 0,50% más Euribor. El Euribor está en ese momento en el 0,16%, por lo que el tipo de interés que se debe cancelar es del 0,66%. Pero, si dentro del contrato existe la cláusula suelo y se lee algo como: “el tipo aplicable de interés ordinario durante la vigencia de este contrato no bajará al 4%”. Quiere decir que mensualmente en cada cuota de amortización se estará pagando un interés del 4% y no del 0,66% como debería corresponder. Lo que da una diferencia de 3,34% más de intereses mensual.
- “En ningún caso el límite de variabilidad de intereses anual resultante de cada variación podrá ser superior al 12,50 % ni inferior al 3.5%.”
- Préstamo hipotecario de 120.000 euros, firmado en el año 2009, para cancelar en 30 años con un tipo de interés variable del Euribor más el correspondiente diferencial del 1% y una cláusula suelo del 3,5%.
Con la cláusula suelo corresponde pagar al 3,5% un total de 538,9 euros y sin dicha la cláusula al 1,5% un total de 414,1 euros.
- En tu contrato se tiene estipulada una cláusula suelo del 3% y un interés variable igual al euribor + 0.55%. En este caso el euribor vale el 0,75%, por lo que el tipo variable es 1,3% (0,75% + 0,55%).
Como este porcentaje es menor al determinado en la cláusula suelo, se toma en cuenta esta última para calcular las cuotas mensuales del préstamo en cuestión, es decir 3%.
- En enero del año 2019 el Euribor se encuentra en el 0,163 % y David junto a su esposa, han estado abonando unos intereses mayores al 1%, por lo que se percatan según un comentario de un familiar que existe una alta probabilidad de que la hipoteca contenga una Cláusula Suelo.
- Se hace una hipoteca equivalente al 0,5% + Euribor y la cláusula suelo vale el 2%. El total del Euribor es de 2,5$. Lo que quiere decir que para beneficio del banco no se activa la cláusula suelo, ya que se pagará el 3% de interés. (2,5% de Euribor + 0,5% del diferencial).
En este caso, si por el contrario el Euribor equivale al 0,5% entonces se aplica de inmediato la cláusula suelo.
Reclamos de cláusulas suelo
Si un cliente comprueba y se ha dado cuenta de la inclusión de una cláusula suelo en su contrato lo primero que debe hacer es acudir al banco para solicitar que se elimine. Las entidades pueden negociar con el cliente algunas nuevas condiciones.
Por otro lado, si se trata de una acción colectiva judicial se debe presentar ante los Juzgados de lo Mercantil, pero si es individual ante los Juzgados de Primera Instancia.
Lo importante en estos casos, se reitera, es no firmar ningún tipo de acuerdo, ni contrato sin asesoramiento jurídico previo a la reunión de presentación. Puede ocurrir que dichos pactos incluyan de manera oculta algún tipo de renuncia a gestiones judiciales luego de solicitar la hipoteca y se haya hecho efectiva la hipoteca.